利率杠桿是國家宏觀金融調控非常敏感的工具，對于銀行工作而言，利率調整是司空見慣的事，商業銀行是經營貨幣的特殊金融企業，目前我國銀行業的利潤增長點仍然依賴于凈息差增長。凈息差指的是銀行凈利息收入和銀行全部生息資產的比值。7月29日，中國銀行業協會在京發布《中國銀行業發展報告》稱2011年銀行凈息差仍將延續2010年以來小幅回升的態勢，全年升幅高于2010年，將達到20個基點。我無意于對國家利率政策指手畫腳，說三道四。在這裏我只是作為一個普通的老百姓，說說利率有關的事。

我1991年參加工作，在銀行的最基層——儲蓄所工作過十個月。其時我的工資是每月一百一十四元，發到我手裏時被強行扣了二十元作為零存整取。也許單位是為了強制沈淀一部分存款，肥水不流外人田嘛；也許是為了強迫大家有點積蓄，積少成多，“聚沙成塔、集腋成裘”，儲蓄所吸存攬儲的宣傳標語都是這么寫的。在金錢面前，對自己和對客戶都是一個道理。遺憾的是我在基層工作不滿一年，提前支取了我的零存整取，不管那時利率有多高，我也沒享受到應有的利息。

那時候定期存款期限長、利率高，而且是可以分段計息、遇利率調高自動轉存的。利率調低時似乎是按存款時掛牌利率執行。我在儲蓄所工作期間，有一個老客戶讓我影響很深。那是一個賣熟食的老太太，大概屬于比較早一批勤勞致富的“萬元戶”之一。她存了期限最長八年的一萬元“存本取息”存款，每個月來支取利息作為生活費。我們儲蓄所的姑娘對老太太好不羨慕啊，有這些錢似乎衣食無憂，完全可以安度晚年了。不說本金，就每個月那么些利息也夠吃夠喝的了。

我父親生前工資一直不高，1980年退休時的工資只有五十多元，似乎得到一筆不到一千元的退休費。我家84年買彩電就很讓我吃驚，要撫養我們那么多孩子，哪有閑錢買彩電。我媽說除了賣豬的錢、賣菜的錢，還有我爸退休費的利息。我父親2005年去世竟然還留了一點遺產，我也非常詫異。我們家七個孩子包括孫子輩，不管哪個上學、結婚、買房、蓋房等等，父母都傾力相助，他們自己不舍得多花一分錢，也就是解決了溫飽而已，怎么還留了儲蓄？我當時聽了就淚眼模糊，不知道他們的一分錢是怎么掰成兩半花的。我媽給我解釋他們辛辛苦苦攢錢的來源時，除了提到哪年的胡蘿卜賣了好價錢，哪年的玉米賣了好價錢，我平時孝敬他們的錢，還提到以前的存款利息高，所以沒有坐吃山空。

在我父親的遺物裏，我翻到他歷次取款的利息單，也看到一張他留下的1993年7月銀行存款的宣傳單。標題是“三年期以上整存整取定期儲蓄實行保值，儲蓄存款利率再次提高，歡迎參加銀行儲蓄”。這張薄薄的藍色宣傳單除了說明根據國務院通知調整利率，解讀政策，公布各檔次利率調整表，唯恐老百姓不明白“保值儲蓄”的意義，還舉例說明：“比如您于1993年3月2日存入2000元，期限3年，到期時間為1996年3月2日。在這次調高利率后，對您的這筆存款將會由銀行自動轉存，即1993年3月2日到1993年7月10日這段時間按掛牌公告的活期存款年利率3.15%執行，1993年7月11日至1996年3月2日這段時間按此次調整后的三年期利率12.24%計算利息?！蔽也粎捚錈┑匾眠@段舉例說明，我想誰一看都會明白“自動轉存”和“保值儲蓄”是怎么回事了。宣傳單上還有這樣一段話：由于93年5月15日利率調整與本次利率調整間隔較近，為了保護儲戶利益和減少群眾辦理轉存手續的負擔，本次利率調整后，銀行各儲蓄機構，將對93年3月1日至本次利率調整日，即7月11日之前存入的一年期以上整存整取定期儲蓄存款，在原定期內，予以自動轉存。

原來，我們的銀行也曾經這樣人性化地“減少群眾辦理轉存手續的負擔”，為“儲戶竭誠服務”，“保護儲戶利益”。原來，以前的存款利息不僅可以作為家庭收入的一項重要來源，甚至可以作為一部分人的日常生活開支。

這么好的稅源怎么能白白流失呢？從1999年11月1日起，對儲蓄存款利息征收利息稅，稅率高達20%。2007年8月15日起，大概鑒于民憤太大，存款利率和cpi的漲幅早已倒掛了，利息稅才羞答答降為5%。從2008年10月9日起，暫免征收利息稅。只是“暫免”，有無下文尚未知也。其實，據公開報道從2003年至今，中國經濟的平均真實利率是-0.3%，8年中的96個月中有53個月的時間，中國經濟處于負利率中。老百姓的血汗錢不但成了通貨膨脹的犧牲品，還繳納了負利率下的根本不應承擔的“利息稅”。

我們國家從來不乏緊盯百姓錢袋出謀劃策的“有識之士”啊，當初非常得意地提出“教育產業化”的湯敏博士，不知道他自己受教育的經歷是怎樣的，他的父母為培養他成才付出了多少。他有沒有想到有朝一日，教育支出竟然和住房、醫療一起，成了普通老百姓頭上的“三座大山”。他知不知道有多少孩子因為幾百元的學費失學，有多少家庭為供養一個大學生背上沈重的包袱？如今大學倒是都財大氣粗了，連清凈的校園都成了貪污腐敗的窩案頻發的淵藪，還能說什么呢？

“納稅光榮”，這道理我懂，雖然我不太知道作為依法納稅的納稅人，我忠實履行了義務，我都享有哪些權利。稅收是“取之于民，用之于民”的嘛，這點覺悟我還是有的，我每個月工資裏有一部分就是作為個稅，一分不少地自動扣繳了。至于我們每個人的家庭還有沒有其他收入來源，我們要供養幾個人，沒人管你這事。專家說了，我們現在還不具備以家庭為單位納稅的條件，至于退稅、免稅，想都別想。個稅起征點征求了幾十萬條民間建議，最后不也只值五百元嗎？

最早看到銀行關于“教育儲蓄”免征利息稅的宣傳，我還是動心了。雖然我在銀行工作這么多年，我現在工作的銀行不辦理個人儲蓄業務，對個人儲蓄我已經比較生疏了。我只知道埋頭給單位算賬，如何增收節支，爭取利潤最大化，我自己的工資放在活期存折上也想不到怎么打理。既然教育儲蓄不征稅，我家的確有學生，那我為什么不享受一下這個優惠政策呢？我存了二萬元三年期，到期時兒子正好該升初中了?？上У氖?，這點蠅頭小利我也沒占到，還差點沒吃到羊肉惹一身膻味。我的“教育儲蓄”渾水摸魚地存了一年多，馬后炮的政策立即出臺，怎么能眼睜睜看著利息稅流失呢？按照教育儲蓄更規范的細則，我家的小學生是不能享受教育儲蓄的免稅規定的。要不然提前支取另做他圖，要不然作為普通定期存款繼續存放。我已經被忽悠一次，也懶得再去管了，存夠三年再取就是了，該交多少稅就交唄，還能為那點小錢和國家計較？那也太沒覺悟了。

我的不合規的“教育儲蓄”到期支取時，銀行工作人員告訴我只能按照普通定期儲蓄。這政策我早心知肚明，沒指望出現奇跡?？墒橇硗獾摹捌孥E”還是發生了，我拿著二萬元和一千過一點利息回家，已經躺在床上午休了，怎么想想利息計算得不對??？整整齊齊的二萬元，三年期，那會兒利率我已經忘了多少，但心裏粗粗一算，的確是少了很多。慚愧我還算是老銀行，大概正是自己在銀行工作，所以對銀行的系統和工作人員都天然信任，根本沒想到要核實一下利息，也很少在柜臺當面清點現金。我翻出已經扔到垃圾桶裏的支款憑條和利息清單，發現白紙黑字上的利率真有問題！我拿著這些憑據找到給我取款的柜臺，主管出面核實半天，告訴我他們經辦人員把利率錯套成“定活兩便”了！我真的無語了，他們連道歉的話語都沒有說一句，只是給我補了少算的幾百元。幸虧我自己算了一下，幸虧我自己找來了，否則銀行即使事后發現錯誤，大概也只能當做一筆錯帳處理。我們存款時都是實名制，留了身份證號，可是你指望銀行會為那點錢去查戶口找到你，上門補償嗎？7月23日溫州高鐵追尾脫軌事故的遇難者也是“實名制”購票的，為什么核實他們的姓名都是一個覆雜的“工程”呢？

銀行的誤差當然絕不僅限于我遇到的這么小或者偶然的事，經濟學家鐘偉教授曾經說過，商業銀行利息計算和收取方式顯示出不當牟利的集中性，與消費者權益損害的隱蔽性之間一直是存在矛盾的。產生問題的根源在于銀行貸款定價方式的不透明性和公眾知情權的喪失；銀行不當得利相當集中，而消費者權益損害極其分散而隱蔽，因此銀行對發現問題的客戶進行退讓，但并無意糾正其在利息計算和收取方面的、已知的“輕微的過錯”。

我們權當那些小小的誤差是輕微的過錯吧，胳膊擰不過大腿，作為普通的老百姓，怎么去和強大的銀行討說法呢？我倒是想說說我們現行的存貸款利率執行的問題。

這裏我得引用一些枯燥的專業說法，關于人民幣存款計結息問題，中國人民銀行關于人民幣存款計結息有如下規定：

（一）單位活期存款。單位活期存款按日計息，按季結息，計息期間遇利率調整分段計息，每季度末月的20日為結息日。

（二）單位定期存款。單位定期存款按存入時約定的利率計息，遇利率調整，不分段計息。單位定期存款提前支取或逾期支取部分，仍然根據《人民幣單位存款管理辦法》有關規定，按支取日掛牌公告的活期存款利率計息，不分段計息。

2003年，人民銀行《關于人民幣貸款利率有關問題的通知》規定，從2004年開始人民幣貸款計結息方式完全放開。由借貸雙方協商確定，既可以按季計結息，也可以按月、按半年、按年計結息。人民幣中、長期貸款利率的重新定價周期由原來的一年一定，改為由借貸雙方按商業原則確定，可在合同期內按月、按季、按半年、按年調整，也可采用固定利率的確定方式。普遍的做法，貸款利率是執行一年一定的。

總而言之，存貸款利率執行的定價權都是由銀行決定的，除非是各家銀行趨之若鶩，白熱化競爭的大客戶或者優質客戶，才可以和銀行“協商確定”貸款利率。普通擁有存款的老百姓，那就只能指望人民銀行加息了；背著按揭貸款的當然更指望人民銀行能降息。存款周期還得跟上加息的步驟，否則，即使一次次加息，已經存放的定期存款不分段計息，也只有眼睜睜看著的份。至于按揭貸款還款方式選擇或者利率執行，估計銀行絕對不會讓你選擇到有利的條款。

我姐姐春節時給孩子攢了一萬元上學的錢，她存了一年定期。我聽說后趕緊告訴她，根據專家預測，利率目前在上升通道中，不要一次存那么久，說不定今年會加息好幾次。我建議她先存半年看，等利率到高位時再選擇期限長的存期。我給她說完沒過兩天，就趕上加息，她去辦了提前支取手續，再轉成半年定期。果然這半年間利率又提高了兩次，對于普通老百姓來說，幾十元的利息也值得算計，蒼蠅蚊子都是肉啊。倒不是我多有先見之明，引用唐德剛先生總感慨歷史滄桑的話，實在是“形勢比人強”啊。

我大哥是個農民，他每年賣瓜賣菜的收入大概也就一萬元左右。這些錢要供孩子讀書、要吃穿度用、要管頭痛腦熱、要湊婚喪嫁娶的份子錢等等。去年下半年，他的一塊菜地因為修路被征用，補償了一筆錢，估計他這輩子也沒掙到那么多錢。我再次見他，那些財富似乎沒有改變大哥一絲一毫，他還是以往那個樣子，小康生活離他還很遙遠。那筆錢被他一整塊存了二年定期，大概等著以后給兒子買房湊首付吧。

我之前不是太關心利率調整，工作中自有系統自動處理。可是一想著大哥的存款，眼看著cpi高居不下，存款利率即使跑不贏cpi，但畢竟在一次次提高，我就開始心憂、糾結。大哥存的時候還是二年2.75%的利率，現在cpi已經從5.5%漲到6.4%，二年期定期存款利率在7月7日加息后，從4.15%已經變成4.4%，連定期最短期限三個月存款的利率都是3.1%了！可憐我大哥那點失地換來的血汗錢就在銀行靜靜躺著貶值。我惟愿他的那點錢存放兩年到期時，cpi能低于2.75%或者再翻一倍吧，低于5.5%，讓他能覺得自己還掙了點利息，比鎖在自家柜子裏強，起碼安全有保障吧。我想起一個自嘲的說法，存款利率再低，聊勝于無，也比在股市裏血本無歸的強。哎，我們中國老百姓多么容易滿足，或者善于自我安慰啊，阿q的精神總是流淌在我們血脈裏的。

隨著國家宏觀調控政策的持續出臺和產業政策引導作用的加強，2011年我國商業銀行貸款將繼續呈現“供不應求”的總體態勢，推動銀行推高貸款定價水平，從而繼續帶動凈息差的回升。如果我們的利率政策能夠更真實地反映市場利率的水平，能夠更多考慮一下老百姓的利益，不要太過于放縱銀行與百姓爭利，銀行存款怎么會出現負增長？又何需銀監會再三出臺政策，治理“高息攬儲”和“地下錢莊”的亂象？

存款利率相對于物價的明顯低企，使得老百姓存款意愿不高，導致商業銀行資金吃緊，商業銀行只有通過高收益的理財產品來吸引資金，這其實就是變相的高息攬儲。今年上半年，“貸存比”的考核導致銀行始終面臨增加存款的壓力，存款競爭的激烈程度超乎想象。于是，鑒于“今年以來，少數銀行業金融機構利用不正當手段吸收存款的行為有所抬頭，擾亂了正常的市場金融秩序，加重了銀行業整體經營成本，并給銀行業帶來負面社會影響。為保障銀行業穩健發展，創建公平競爭的市場環境?！便y監會再次發出“關于進一步規范市場競爭秩序，禁止違規攬儲等行為的通知”，治理金融環境。

我自己其實不善理財，也沒有想著要去爭取多少利息或者保值，可是想到我大哥的錢和無數老百姓的血汗錢，心裏不安啊。我以前覺得銀行靠利差賺錢天經地義，但現在我在想，這樣的存貸款利率執行真的合理嗎？鄭淵潔說“銀行”兩個字怎么看著像“狼行”，貸款利率一調高，立馬就跟著調；可是老百姓存款一旦存進去就再不變動。老頭老太太一聽存款利率調高，第二天就趕著去銀行排隊提前支取再轉存，要不然就只能等著貶值吃虧，世上哪有這樣的道理？怎么就不能分段計息呢？1997年的政策已經執行到現在了啊。我想這個疑問大概一時半會解決不了，我能做的就是托人捎話，讓大哥把他的錢無論如何再轉存一次，利率已經調高這么多，還那么死死存著太虧了?？墒俏掖蟾缫呀浀搅算y行柜臺，銀行工作人員說那樣太麻煩、劃不來，他就木木地說“那就算了吧，已經存了就那么放著吧?！?

哎，我大哥平時要賣掉多少菜方能換來一百元啊！可是我眼睜睜看著他這么吃虧沒有一點辦法。他存的時間越長，越心疼提前支取的損失，何況他是那么木訥守舊的人！不管利率再怎么調整，估計他絕不會再動去轉存的念頭。有多少像我大哥那樣良順的老百姓啊，他們在生活裏也錙銖必較，可是面臨自己根本無法去抗衡的事，他們大多就是認了吧，遇上什么是什么！他們任憑自己的存款在銀行拿著固定的低利率，銀行用浮動的高利率貸款謀取更多的收益，這和他們毫無關系。我對鄭淵潔的很多觀點持保留意見，但他關于利率這番話說得讓我這個銀行工作的既得利益者也心有戚戚焉。