第三章信用卡的多種用途·上如前所述，艾伯決定把魚借給貝克和查理，這樣他們兩個人就可以編織漁網了。這種商業貸款是資本的最佳用途，因為這樣可以擴大生產。當然，通過借錢或借魚的做法創業，無法保證企業一定會成功，因為借款人可能無法完全實現自己最初的計劃。也就是說，查理和貝克如果不能成功地編織出自己的漁網，艾伯借出的魚就打了水漂。
在很多案例中，企業失敗的原因在于沒有意識到事先應當做好所有約定。假設貝克和查理不是向艾伯借魚、省出時間來織網，而是利用這些時間研發對魚群實施催眠術的技術，情況可能會大不相同。
如果他們研發的技術無效，這項貸款就無法使“借款人”查理和貝克受益，而貸款人艾伯也得不到任何好處。
最糟糕的情況是，貸給不贏利企業的那些款項浪費了社會儲蓄，降低了生產力。結果，貸款人連本金都很難收回，更不要說利息了。
但是實施順利的商業計劃彌補了那些實施不利的計劃的損失。
因此，很重要的一點是，你要知道商業貸款并非社會儲蓄的唯一選擇，艾伯還可以選擇其他貸款形式——消費貸款和應急貸款。
故事引申一旦外部力量（比如政府干預）以各種理由鼓勵或者要求儲蓄者借出款項，而不考慮實際還款的可能性，這時貸款人就難免要承受較大的損失。這種有悖常規的做法只會浪費社會儲蓄。各國政府滿腔熱情要做點兒好事，總想干預儲蓄的借貸方式。它們通過諸多法律，使得某些貸款類型比其他類型更有吸引力。但是，政府并沒有儲蓄，只有個人才有！假如在政府的激勵之下，貸款都流向了那些最終無法還款的個人或者企業（它們的確經常無力還款），那么這些損失就要由那些犧牲了自己的利益創造儲蓄的個人來承擔了！事實上，如果艾伯是被迫向外貸款，而他又認為這份貸款頗有風險，比如用于魚類催眠術之類的情況，那么他一開始就會很不情愿這樣做。因此，他可能會決定不再那么努力地工作，或者不再犧牲那么多去儲蓄了！消費貸款
假設艾伯不是把魚借給貝克和查理，讓他們去織自己的網，而是滿足兩人的借款需求，他們因此可以去度假，情況就會有所不同。
貝克會說：“嘿，捕魚大王，你別在那兒數魚了，還是借幾條魚給我和我的兄弟查理，我們一兩天就還你。不是只有你一個人有權享受悠閑的生活，再說，我們又不是不還你。”
“天地良心，我知道捕魚是件多么辛苦的事。”艾伯答道，“但是別忘了，如果我借給你們一條魚，你們還是要還我兩條，補償我承擔的風險。”
“小事一樁，魚王！”查理接茬兒道，“假期過后我們就休息好了，就能比以前捕更多的魚，我們會連本帶利還你的。”
但是，如果貝克和查理不提高自己的生產能力，他們又怎么能連本帶利地歸還貸款呢？在休息幾天之后，他們還是每天只能捕到一條魚。為了還艾伯的魚，他們以后每天就要減少自己的食量。為了償還貸款，他們將不得不降低自己的生活水平！
艾伯知道很可能會出現這個結果，于是試著跟他們商量：“我說伙計們，你們為什么要現在借魚，將來又餓著肚子還魚呢？其實你們可以現在吧做些犧牲，挨一天餓，給自己織張網。這樣將來就有保障了，隨便什么時候想歇著就歇著，那樣多好。”
“聽著！”貝克和查理說道，“別說這些假仁假義的廢話了，快把魚給我們拿來！”
艾伯應該拒絕貸款給他們，因為這筆交易不僅會讓他的儲蓄承擔不必要的風險，而且會導致他的資本無法產生更多的生產性貸款。如果艾伯承受住他們的冷嘲熱諷，就相當于規避了未來的風險，因為消費貸款如果不能提高產能的話，這筆貸款無論是對貸款人還是借款人來說都是一種負擔。
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