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第三章信用卡的多種用途·下應(yīng)急貸款

事實證明，艾伯拒絕貸款給貝克和查理作為“假期”（消費）之用是極其明智的。一周之后，兩人都生了一種奇怪的水痘，雙雙病倒，一個星期都沒能去捕魚。

現(xiàn)在出現(xiàn)了緊急情況，艾伯可以從自己的儲蓄（魚）中拿出一部分作為困難生活貸款。貝克和查理可以先吃借來的魚，等身體恢復(fù)了再出去捕魚。盡管艾伯很清楚這次的“貸款”血本無歸的可能性很大，但他知道，如果不貸款給他們，風(fēng)險更高。與消費貸款不同，如果艾伯不向貝克和查理提供這份應(yīng)急貸款，兩人很可能會喪命。如果真的發(fā)生這種情況，這座小島就失去生產(chǎn)能力了。

如果艾伯之前已經(jīng)將自己的儲蓄作為沒有收益的消費貸款借出的話，這次就無法拿出這份應(yīng)急貸款了。

事實上，在社會生死攸關(guān)之時，儲蓄便顯得至關(guān)重要。

故事引申遇到經(jīng)濟可能收緊的情況時，政治家和銀行家常會討論是否需要“擴大信貸”，增加可以借出的貸款數(shù)額。但是是否可以隨心所欲地這樣做呢？在我們這些捕魚的朋友的案例中，艾伯合法地借出的魚不會多于自己所儲存的魚，這座小島的貸款總額會受到島上所儲存的魚總量的制約。

現(xiàn)實鏈接

不幸的是，為了開展許多政治家和社會理論家眼中的有益活動，政府總會通過各種形式干預(yù)儲蓄的配置，包括政府貸款擔(dān)保、公司及個人稅收減免以及稅務(wù)罰款等。

有了這些干預(yù)手段，個人與企業(yè)也許更愿意申請某些類型的貸款，而銀行也更愿意批準(zhǔn)這些類型的貸款。于是，更多的社會資源便會投入這些受歡迎的活動中，比如住房建設(shè)、大學(xué)教育以及太陽能電池板的生產(chǎn)。

這些政策的關(guān)鍵推動因素就是認(rèn)為政府規(guī)劃者要比儲蓄者更清楚什么有利于社會發(fā)展的觀念。但是，并沒有證據(jù)表明事實就是這樣。實際上，歷史上充斥著各種浮夸的政策與方案，這些方案都是政府智囊團策劃的，最終全都沒有兌現(xiàn)它們的諾言。

更重要的是，政府介入儲蓄者和借款人之間采取的強制手段將借款的原因與結(jié)果割裂開來，使得儲蓄的分配效率極為低下。

影響個體貸款人的往往是貸款的財務(wù)結(jié)果，而不是基本活動的政治象征意義。而那些遵循成功模式并由業(yè)績記錄良好的所有者經(jīng)營的企業(yè)，還貸率往往較高。因此，這種類型的企業(yè)規(guī)劃更容易吸引貸款人。這與達(dá)爾文的觀點相似，即自然選擇催生了生命力更強的物種，這種借貸原則催生出更加健康的企業(yè)和更加強勁的經(jīng)濟。

如果財務(wù)狀況被視為次要因素，這種情況也就不存在了。貸給個人或者企業(yè)的款項如果無法成功促成必要的創(chuàng)新或者提高產(chǎn)能，就會浪費儲蓄的供給，削弱整體經(jīng)濟。

但我們在本書后面的內(nèi)容中會發(fā)現(xiàn)，不斷擴大貨幣供應(yīng)量的做法以及政府看似無限的負(fù)債能力掩蓋了一個事實——實際信貸是受有限儲備制約的。

現(xiàn)在，人們都認(rèn)為信貸市場的有效運作所需要的就是有意愿的借款人。然而，與其他資源一樣，在發(fā)放貸款前必須先積累儲蓄才行。

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